Пять основных причин отказа при получении кредита на автомобиль

Согласно статистике рынка автокредитования в России, большая часть заявок на приобретение транспортного средства в кредит отклоняются. О причинах отказа ни банк, ни автосалон не обязаны сообщать потенциальным заемщикам, о чем при составлении заявки клиента уведомляют. Разумеется, многие клиенты после первого отказа пытаются обратиться в иные банки и автосалоны в надежде на успешное решение данного вопроса. Но есть основные критерии, в соответствии с которыми большинство банков принимают решение о выдаче или отказе в автокредите. Именно на них следует сделать акцент при принятии решения о необходимости обращения за кредитными средствами:

Недостаточный уровень дохода, либо его отсутствие.
Испорченная кредитная история, задержки платежей по ранее выданным ссудам.
Наличие судимости.
Несоответствие базовым требованиям, предъявляемым банком к заемщику.
Отсутствие дополнительного обеспечения или созаемщиков и поручителей.

Эти факторы оцениваются соответствующими подразделениями банков согласно внутренним инструкциям, и, разумеется, этой информации нельзя найти в рекламных листовках.

Недостаточный уровень дохода.

При подаче заявки на автокредит, вам будет предложено указать данные о трудоустройстве и заработной плате, которые банк обязательно проверит с целью определения параметров кредитования. Эти данные повлияют на решение о выдаче кредита. Поэтому, когда у вас:

Небольшой доход,
Средний достаток на семью,
Нет поручителя или созаемщика со стабильным заработком,
Недавно работаете на последнем месте работы,

то очень высока вероятность, что банк посчитает вас неперспективным клиентом и примет решение об отказе в кредите. Ваши финансовые возможности оцениваются Банками по нескольким параметрам, и сотрудники автосалонов и самих банков вправе не пояснять вам причины принятия того или иного решения.

Зачастую может случиться, что банк все-таки отказывает в получении автокредита, несмотря на наличие стабильного дохода, по причине того, что вы трудоустроены на данном месте работы менее срока, указываемого в условиях кредита.

В том случае, если автокредит для вас – единственное решение «транспортного» вопроса, то разумно будет заранее подготовить не менее 30% от стоимости выбранного транспортного средства. Наличие у вас средств на первый взнос положительно влияет на принятие решения многими банками.

Испорченная кредитная история.

Если вы ранее получали иные кредиты или обращались за кредитными средствами в другие банки, то данные о вас уже есть у специализированных кредитных бюро, занимающихся сбором и хранением подобной информации. Ваша кредитная история отображает следующую информацию:

Суммы выданных займов,
Дата выдачи и погашения кредита,
Наличие залога и обеспечения,
Наличие просрочек по кредитным платежам,
Состояние текущих займов.

Наличие в вашей кредитной истории непогашенных ссуд или просрочек по текущим обязательствам может привести к тому, что банк посчитает вас неблагонадежным клиентом, вплоть до внесения в «черный список» клиентов.

Получить согласие банка на выдачу кредита при этом крайне сложно. На данный момент, кредитная история – важнейший критерий оценки заемщика, на основании которого принимается решение о предоставлении кредитных средств.

Несмотря на это, автосалоны зачастую способствуют получению кредита на автомобиль практически всем, даже официально нетрудоустроенным клиентам, так как приобретенный автомобиль оформляется в залог. Но данная ситуация может быть возможна только при выборе автомобиля с небольшой стоимостью. Заявки на приобретение в кредит престижных и дорогих автомобилей рассматриваются более тщательно.

Наличие судимости.

Выдача автокредита – сделка, сопряженная с риском, с точки зрения банков, из-за значительной суммы предоставляемых денежных средств. Поэтому кредитные организации стараются обезопаситься и не предоставляют кредиты людям, имеющим в прошлом судимость. Особое внимание уделяется мошенничеству, грабежам и кражам. Банкам не нужны клиенты, которые могут оказаться лишены свободы, ведь это станет причиной возникновения проблем с выплатой кредита.

Разумеется, и клиент, ранее судимый, может рассчитывать на получение автокредита, но в этом случае необходимо будет серьезно подойти к вопросу о подтверждении благонадежности.

Несоответствие базовым требованиям.

В условия любого кредита содержатся требования к потенциальным клиентам, которые непосредственно влияют на принятие решения о выдаче кредита. Например, вы не получите автокредит, если:

Ваш возраст не соответствует указанным банком границам,
Вы работаете по последнем месте работы менее минимального срока, требуемого банком.

Банк оценивает уровень риска по данным параметрам. Так, например, заемщик, которому 18 лет, не отслуживший в армии – определенный риск для банка. А небольшой стаж на последнем месте работы может говорить о том, что заемщик находится на испытательном сроке. В подобных случаях может быть принято решение об отказе в предоставлении автокредита.

Отсутствие дополнительного обеспечения.

В большинстве случаев, обеспечением автокредита является приобретаемый автомобиль. Если вы решили взять автокредит на покупку подержанной машины, банк вправе посчитать такой предмет залога неликвидным. В такой ситуации клиент может предъявить дополнительные документы о наличии в собственности иных активов, например, недвижимости, оценочная стоимость которой перекроет сумму кредитных средств. Таким образом, кредит будет дополнительно обеспечен залогом.

Условием большинства банков с целью подтверждения платежеспособности является первоначальный взнос от стоимости автомобиля. От суммы взноса могут зависеть и параметры вашего будущего кредита, поэтому лучше подготовить собственные денежные средства:

При стоимости автомобиля 200 000 рублей, рекомендуемая сумма взноса – 50 000 рублей,
При стоимости автомобиля 500 000 рублей, желательно внести 150 000 рублей.

При соблюдении этих нехитрых расчетов есть возможность получить транспортное средство сразу после заключения договора, в тот же день. Согласно статистике, это оправдывает себя практически в 97% случаев.

Необходимо помнить, что в течение срока кредитования, пока вы не выплатите кредит, ваша машина будет находить в залоге. А это значит, что вы:

Не имеете права продать автомобиль,
Не имеете права подарить автомобиль,
Не имеете права передать автомобиль в собственность другому лицу иным способом.

Подобные действия с предметом залога могут быть расценены как попытка мошенничества и привести к уголовной отвественности.

Есть и элементарные советы, которыми вы можете воспользоваться при обращении в банк или автосалон, которые помогут вызвать доверие сотрудников:

Будьте опрятно и аккуратно одеты, выглядите соотвественно случаю,
Ознакомьтесь заранее со списком необходимых документов, а также возьмите те документы, которых нет в обязательном списке, но которые могут повлиять на оценку вашей платежеспособности,
Подтвердите наличие у вас средств на первоначальный взнос документально.

Будьте общительны и доброжелательны, улыбайтесь. Очень может быть, что через пару часов вы сможете стать владельцем нового автомобиля.