Банк России руководствуется только двумя документами, которые содержат критерии для определения надёжности заёмщика. Первый документ, инструкция №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», второй это положение №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашення)». Всего лишь в двух документах изложено четко и последовательно весь процесс, как проводят банковские учреждения те или иные операции по разрешению на кредитование. Говоря проще, на сегодняшний момент существует система обще банковская, которая оценивает риск невозврата, всех средств указанных в кредитном договоре.
Банк в случаи, кратко частной сделки или корпоративного финансирования, оценивает риск. Делая это, работники, занимающиеся этим вопросом, берут во внимание все факторы, которые могут влиять на процесс, даже прогнозы о политической стабильности страны, задействованы в этом процессе. Банк занимается довольно глубоким и разносторонним анализом, общей производственной деятельности клиента – заёмщика. Специалисты, обязаны выполнить всё на высшем уровне, проанализировать качественно, финансовый оборот, управление компании, и иные особенности этого вида бизнеса. Что бы вынести решение о кредитовании, банк может задействовать лучших экспертов и специалистов в этой области деятельности, которые работают на российском и мировом рынках.
Договора без срочны, но так же существуют займы, в которых описаны сроки, вся информация находится кредитном договоре. Постепенно появляется такая линия предоставления кредита, как возобновляемая. Она не ограничена по сроку. Подвергается анализу, так же и риск по срокам кредитования. Появляется новая возможность, сопоставлять риск и экономическую сущность происходящего.
Стоит запомнить, что предоставление в качестве залога, своих активов необходимо учитывать следующее:
- залоговое обеспечение должно сумму кредита на 30 % быть больше, то есть составить 130% от кредита – запомните это минимум;
- залоговое обеспечение должно включить в себя все растраты, сделанные заёмщиком – охрана, оценка, страхование и так далее;
- банк имеет право требовать у заёмщика документа, который подтверждает о ликвидации залога, то есть полная информация, как можно реализовать залог;
- все права, которыми наделён заёмщик в качестве залога активы, должны быть обязательно оформлены юридически правильно;
- согласно договору, заёмщик должен понимать всё, что от него требуют, а так же помнить, что любое его нарушение любого из условий договора, будет, является невыполнением договора.
Возможно что общебанковских документов, по которым определяются критерии надежности заемщика всего два. Не знаю. Потому не буду спорить. Расскажу как дело обстоит на практике. На практике у каждого банка есть своя служба экономической безопасности, с тоннами инструкций как эту надежность оценивать. Инструкции написаны типичным канцелярским языком, позволяющим разночтения. Плюс компетентность работников отдела. В результате при одинаковых исходных данных кому-то кредит будет одобрен, а кому-то придет отказ.
Показать...Пункт о размере залогового обеспечения впечатляет. Оно должно быть как минимум на 30% больше суммы предполагаемого кредита. Позиция банка понятна. А предприниматели просто внуждены идти на такие условия, потому что нет других вариантов.
Показать...При получении кредита для расширения бизнеса самый главный критерий надежности заемщика и его кредитоспособности — это стабильность имеющегося бизнеса, его прибыльность. Причем прибыльность не за один, а как минимум за 3-5 последних лет. При таких условиях получить кредит будет достаточно просто и условия будут достаточно приятными.
Показать...