А последнее время очень быстро стала набирать обороты такая услуга банков как кредитование малого бизнеса.  Такой вид кредитования довольно выгоден для банков, поэтому не удивительно, что банки стараются принимать активное участие в выдаче таких кредитов. Но так как это очень молодая программа кредитования, то не стоит забывать и о том, что материальная база довольная ограничена, а подсчитать риски связанные с кредитованием малого бизнеса весьма проблематично.

Конечно, увеличить материальную базу возможно за счет получения поддержки со стороны государства. Но не стоит забывать, что по статистике российские банки выдают кредит по более высокие проценты, нежели западные банки. Поэтому за свой риск при выдаче кредита, банки получают достаточно внушительное вознаграждение.

В большинстве своем коммерческие банки повышают процентную ставку по кредиту для малого бизнеса, тем самым стараясь уменьшить риск. Чтобы процентные ставки были снижены необходимо уменьшить уровень риска.

В последние время наблюдается тенденция к выдаче кредитов тем организациям, которые занимаются приоритетной для данного региона деятельностью, или деятельность которых направлена на развитие региона.

Чтобы оценить финансовое состояние  заемщика, необходимо проанализировать предоставленную отчетность. При этом отводится главное место оценке таких факторов, кА:

• структура и вид предприятия,
• основное, косвенное направление деятельности;
• деятельность, которой заемщик занимался ранее;
• уровень организации управления и производства;
• зависимость от социальных и климатических условий;
• кредитная история;
• личность поручителей.

Также имеются принципы, регулирующие отношения между банком и малым предпринимательством, при оформлении кредита:

• отказ в кредите в случае нестабильного финансового положения, при задолженности перед другим учреждением;
• финансовое состояние предприятия на данный момент;
• использование комбинированного залога;
• формальности, при одобрении кредита, улаживаются в кратчайшие сроки;

Банк отслеживает финансовое состояние заемщика.

Существуют принципы, которые для каждого клиента определяются при индивидуальном подходе, например, что будет представлено в залог, кредитная история. Если кредитная история отсутствует, то банки сами помогают с решением этого вопроса. На практике, они чаще всего дают небольшую сумму на маленький срок. По истечению определенного срока, если все прошло хорошо, сумма увеличивается. А если предприятие получило от банка какие-то бонусы, то они сотрудничают довольно долго.

Процесс того, как предприятие будет возвращать кредит, зависит от того, как он распределит свои средства и возможности. У заемщика появляется много проблем, при открытии малого бизнеса, это: новый коллектив, отсутствие опыта, новые технологии, отсутствие репутации на рынке. К нам постепенно переходит заграничная практика, связанная с  тем, что банк сотрудничает с заемщиком и помогает ему в новом деле.

В России эта схема взаимопомощи действует еще очень плохо, она является новой и еще не отработанной. При рассмотрении заявки заемщика, банк обращает особое внимание на ликвидность и активность предприятия, информацию о денежных потоках, условия труда и т.д. Банком России создается 4 вида резервных фондов:

1. Резерв на потери по кредитным требованиям
2. Специальный резерв
3. Общий резерв на возможные потери
4. Резерв по портфелю однородных кредитных требований.

Чтобы выбрать нужный вид резерва проводится оценка финансового положения заемщика.

Необходимо учитывать все особенности  кредитования малого бизнеса, а также инструкцию Центрального банка, чтобы определить резерв необходимый для покрытия расходов,в случае неуплаты заемщика кредита

Похожие записи:

• Каковы риски кредитования малого бизнеса?
• Взять кредит на развитие бизнеса
• Уралсиб проводит «Дни открытых идей» для малого бизнеса
• Получение кредита
• Кредит без залогов для владельцев малого бизнеса