С каждым годом все возрастает значимость малых предприятий. Это достаточно доходное и многообещающее поле деятельности, поэтому немудрено, что практически все финансовые учреждения готовы оказывать поддержку и содействие малым и начинающим предприятиям.

Этот процесс получил отклик во всех регионах России, 85 процентов всех  кредитов банки выдают именно на развитие  малого бизнеса. Однако и в этой сфере не так все гладко. Базу ресурсов сильной не назовешь, а методы, которые могли бы оценить все риски, которые возникают при кредитовании малого  бизнеса, еще до конца не проработаны.

Первая проблема вполне решаема, если заручиться поддержкой государства на всех уровнях, на которых это только возможно. Но и здесь перспективы не такие радужные. Сравните: в 2012 году Федеральный фонд поддержки малого бизнеса выделил всего двадцать миллионов рублей, а иностранные инвесторы, в число которых входит фонд, учрежденный ЕБРР, на те же самые нужды выделили около 1 млрд рублей. Согласитесь, достаточно большая разница. Кроме того, процентные ставки, которые предлагают наши банки, намного выше ставок западных банков. Поэтому-то риск работы с российскими клиентами окупается с избытком.

У коммерческих банков совсем другая стратегия. Они просто повышают проценты по кредитам, тем самым обезопасив себя от напастей  и возможных неприятностей, если, например, заемщик не выплачивает занимаемую сумму. Исходя из этого, можно сделать вывод, что для развития кредитования малого бизнеса просто  необходимо снизить процент риска до минимума.  И само собой возникает один  вопрос: каким образом?

При участии фондов поддержки малого бизнеса и их резервов для выплаты части процентов по кредиту существующая на данный момент очень высокая процентная ставка могла бы снизиться до средней ставки и даже до низкой. Однако это не предусмотрено ни региональным, ни федеральным бюджетом. Стоит отметить, что на данный момент кредиты выдается тем предпринимателям, деятельность которых находится в приоритете для данного региона или если их деятельность направлена на его  социальное развитие. Но государственные  региональные органы осознали, что малые предприятия оказывают положительное  влияние на развитие региона, а также необходимы самому государству.  Благодаря малым предприятиям безработица уходит на убыль, а бюджет региона дополнительно пополняется.

Решил оказать поддержку малым предприятиям и Центральный Банк. Пути решения проблем малого бизнеса уже активно прорабатываются,  а помощь предприятиям занесена в список приоритетных направлений деятельности Центрального Банка. Стоит отметить,  что банкам, которые кредитуют малые предприятия, уже выдаются некоторые рекомендации. Количество таких рекомендаций немалое, но у всех них есть не только общие черты, но и различия.

Для финансовых учреждений при оформлении кредита весомым аргументом является отчетность, предоставляемая потенциальным заемщиком и корректируемая с опорой на реальную деятельность. В данном случае должны учитываться многие факторы, которые в обязательно должны быть учтены.

Представим вам некоторые из них:

• структура и тип предприятия заемщика;
• помимо основных, нужно указать и косвенные направления деятельности предприятия;
• прежний род деятельности заемщика;
• степень развития организации управления и производства;
• зависимость предприятия от социальных и климатических условий;
• кредитная история заемщика;
• личность третьего лиц (поручителя).

Существует несколько аспектов, на которые опираются финансовые организации при оформлении кредита малому бизнесу:

• займ не может быть выдан предприятию, которое находится на грани банкротства, а также, если оно имеет задолженности в других банках;
• важную роль играет  реальное финансовое положение дел предприятия;
• малому предприятию довольно сложно найти надежного поручителя, а иногда это и вовсе неразрешимая задача; поэтому можно использовать комбинированный залог;
• если банк решает все же дать кредит заемщику, то договор оформляется в максимально короткий срок;
• после оформления кредита финансовому учреждению необходимо следить за финансовым состоянием заемщика.

Конечно, помимо вышеперечисленных аспектов, существуют и другие. Но они обусловливаются индивидуальным порядком. Например, одни финансовые учреждения рассматривают только тот залог, который представлен имуществом или поручительством. Для других ключевым моментом является  наличие у заемщика благонадежной кредитной истории. Часто из-за слишком большого объема требований заемщик путешествует из одного банка в другой в поисках более благоприятных условий кредитования.

В случае, если у потенциального  клиента нет кредитной истории, то необходимо ее создать. Это легко можно сделать. Финансовое учреждение может выдать клиенту небольшую сумму в качестве кредита для бизнеса. Если клиент своевременно производит оплату, то сумма со временем возрастает.

Возврат кредита клиентом зависит от того, как верно сможет заемщик распорядиться предоставленными  ему средствами. Стоит заметить, что предприниматель часто сталкивается с трудностями, которые возникают по ряду причин. Например, небольшой опыт в данной сфере, абсолютно новый коллектив, новые технологии, которые еще не зарекомендовали себя на рынке. На данный момент на Западе практикуется одна замечательная вещь. Речь идет о тесном сотрудничестве банка, который выдал кредит, и предприятия. А банк не только выделяет предпринимателю средства, но и помогает предпринимателю освоиться в только начинающемся деле. Понемногу такой опыт переходит и к нам.

Также интересно узнать о кредитовании малого бизнеса в Бельгии. Тут работники банка наблюдают за делами за владельцами предприятий. Кроме того, они даже помогают заемщику выйти из трудной  финансовой ситуации и как бы сопровождают клиента в течение всего срока кредитования. Если, например, возникает угроза финансового кризиса, то заемщик получает рекомендации от банка, чтобы дела компании пришли в норму. Таким образом, финансовое учреждение не дает начинающему предприятию зачахнуть. Конечно, руководство банка делает все это не безвозмездно. Благонадежные заемщики - это лицо  банка.

Такое  сотрудничество банков и заемщиков в России, к сожалению, практически не развито и только начинает свой путь. Банк России решил активизировать этот процесс и подготовил инструкцию «О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по кредитным требованиям». Именно она должна помочь финансовым учреждениям оценить положение заемщика и снизить % риска до минимума.

Если потенциальный клиент  решил подать заявку  на получение кредита, то финансовая организация сперва проверяет платежеспособность заемщика, его финансовое положение. Здесь важную роль играют мобильность активов предприятия и его активность, а также информация о доходах, условиях труда в данной компании.

Кроме того,  ЦБ предложил создание резервов. Их всего 4:

- резерв на потери по кредитным требованиям;
- специальный резерв;
- общий резерв – на возможные потери;
- резерв по портфелю однородных кредитных требований.

По мнению Центрального Банка, малым предприятиям с благонадежной кредитной  историей и стабильной работой, но не имеющим ликвидный залог, будет проще получить займ.

Не стоит сбрасывать со счетов и индивидуальный подход в области малого бизнеса. Например, если предприятию нужен займ для пополнения оборота средств, то производственному предприятию кредит будет нужен для реализации долгосрочного проекта.

С учетом всех этих специфических признаков и эксплуатируется инструкция Центрального Банка, позволяющая финансовым учреждениям самостоятельно определять размер резерва.

Похожие записи:

• Риски кредитования малого бизнеса
• Кредиты малому бизнесу
• Уралсиб проводит «Дни открытых идей» для малого бизнеса
• Взять кредит на развитие бизнеса
• Кредиты собственникам бизнеса