Во время оформления различных кредитов и дальнейшего мониторинга, банк обрабатывает финансовую информацию каждого клиента. Это необходимо для определения платежеспособности пользователя и степень невозвращения денег по займу.
В целях экономии рабочего времени консультантов банка, а также для оптимизации обработки огромного объема информации по тому или иному клиенту, создали систему скоринга. Этот способ заметно автоматизирует процесс принятия решения по выдаче или отказу в кредите.
Система скоринга дает банку возможность в кротчайшие сроки дать оценку финансовому состоянию потребителя, его поручителю, а также просчитать степени риска не возврата денег.
Подобную систему каждый банк разрабатывает сам для себя. Это необходимо для минимизирования рисков, возможных с неплатежеспособными клиентами, которые могут доставить неприятности с просрочкой. С помощью скоринга банк может дать оценку не только частному лицу, но и юридическому.
Известно, что система скоринга это уникальная возможность для банка проверки всех заемщиков как существующих, так и потенциальных. Она позволяет в кротчайшие сроки выявить все возможные риски для кредитного портфеля учреждения.
Скоринговые схемы анализа участвует в прогнозе ежегодных резервов, которые формируются для кредитных рисков банка. Создавая систему скоринга, каждый банк предусматривает следующее:
- Состояние финансов заемщика (активы, доходы, обязательства, расходы).
- Как клиент оплачивал предыдущие кредиты. Были ли просрочки или штрафы, которые могут в первую очередь повлияет на качество обслуживание со стороны клиента.
- Степень обеспеченности сделки.
Совершая оценку финансового состояния клиента, банк руководствуется количественными и качественными параметрами. Самые важные их них: место работы, наличие движимого и недвижимого имущества, семейное положение, стабильность доходов, кредитная история, возраст, депозиты клиента, а также как исполнялись предыдущие кредитные обязательства.
Количественные критерии складываются из суммы ежемесячных доходов, которые получает клиент, коэффициентов, платежного потенциала и обеспеченности сделки по кредиту. В последнее входит страхование залога и соотношение суммы кредита и залога.
В результате скоринговой оценки на каждого клиента заводится скоринговая карта, состоящая из множественных пунктов. В них, как правило, указываются коэффициенты по каждому пункту, которому дается определенный балл. Те в свою очередь суммируются в общее число.
В зависимости от этого числа каждому клиенту присваивается тот или иной класс его финсостояния. Самыми надежными считаются классы «А» и «Б». Хотя не исключены случаи, когда банки выдают кредит с классом «В». Неплатежеспособными клиентами считаются люди, которым присвоили класс «Г» или «Д».
Скоринговая система является частью Кредитных процедур банка. За период существования процесса сложился определенный алгоритм и способ ее работы. Сотрудники банка совершают действия по оценке клиентов в строгом пошаговом режиме, анализируя информацию потребителя. Это очень важный этап работы в банке. Ведь в результате принимается решение о выдаче займа или формировании дополнительных резервов для кредитного портфеля банка.
Кредитный скоринг, очень интересно, вот оказывается откуда берутся все данные о наших кредитных историях. Создание скоринговой системы весьма актуальна и естественно нужна банкам. Мне тоже не раз приходилось брать кредиты, и проверка моей кредитоспособности проводилась почти мгновенно. А сортировка клиентов по классам тоже хорошая идея, мне бы не хотелось оказаться в классе «Г» или «Д».
Показать...До чего же у нас любят использовать иностранные слова. Не иначе, что это делается для того чтобы запутать подавляющее большинство населения. Ну почему необходимо употреблять слово «скоринг»!!! Ведь можно сказать гораздо понятнее — методика сбора информации о клиенте.
Показать...