Предприниматели для привлечения дополнительных финансов в свой бизнес пользуются кредитованием средств. Оформляя кредит следует проанализировать, какой кредитный продукт выбрать, какие условия кредитования будут наиболее оптимальными, в каком банке оформить кредит. Наиболее проблемный вопрос связан с выбором кредитного продукта, соответствующего возможностям клиента.
Каждый банк имеет множество различных предложений по кредитным программам для бизнесменов. Каждая программа индивидуальна и неповторима в зависимости целей кредитования и вида бизнеса.
На что надо выдвигать на первый план при выборе кредитных продуктов?
Необходимо учитывать с какой целью берется кредит, размер и количество комиссий и платежей, недвусмысленность расчетов.
Комиссии не должны быть непомерно высокими. Особенно необходимо заострять внимание на следующих комиссионных взносах: за выдачу средств, за преждевременное погашение долга, за неиспользованный остаток.
Расчеты платежей должны быть простыми и понятными. Распространенной проблемой является несвоевременные платежи, так как не всегда имеется работник, отвечающий за уплату процентов. За это отвечает руководитель предприятия, который обременен другими проблемами, и для него проблематично уделить время просмотру дат платежей по множеству соглашений.
Поговорим о них подробнее.
Кредитная линия подразумевает автоматизированную последовательность кредитов.
Невозобновляемой кредитной линией следует воспользоваться для частичной предоплаты, для отсрочки платежа, для произведения расчетов частями через определенные промежутки времени. Она имеет преимущества при инвестициях в бурно развивающийся бизнес, отличный вариант для планирования крупных покупок, количество и сроки которых заранее не известны.
В договоре указываются: срок кредитования, общая сумма, размер, порядок и срок выдачи траншей.
Получать деньги вы будете равными частями ежемесячно. Если же вы закроете долг преждевременно и захотите еще взять денег, то заём придется оформлять заново.
График выборки средств формируется по заявлению заемщика. Время выборки варьируется от 6 до 12 месяцев. После полной выборки лимита кредитная линия закрывается.
Возобновляемая линия удобна при постоянных затратах, имеющих периодичность. Она отличается от невозобновляемой тем, что деньги выдаются один раз. Линия удобна для любого типа бизнеса, особенно, если непредвиденные вложения. Эта линии схожа с кредитной картой: цикл потратил – вернул бесконечный. Данная кредитная линия подойдет больше тем, кому деньги нужны часто и небольшими суммами.
Используя эту линию заемщику выгоднее погасить долг, как можно раньше. Можно израсходовать часть денег на свои нужды, вернуть израсходованные деньги, а затем снова ими воспользоваться. Эта процедура может повторять необходимое количество раз.
Два способа выплаты задолженностей:
- По согласию клиента для каждого отдельного платежа определяется график погашения. Платежей может быть много и отследить погашение по всем платежам одновременно сложно. Банки применяют такой вид погашения редко.
- В кредитном договоре прописывается график снижения лимита обратно пропорционально долгу. Банк определяет максимальный долг, который может быть не оплачен на конкретный день. В случае превышения суммы непогашенных платежей сверх лимита, клиент обязан частично оплатить задолженность.
Выплата процентов производится ежемесячно
Разовый кредит следует брать на покупки товара или недвижимости. Он считается самым популярным банковским продуктом, так как наиболее простой. Деньги выдаются заемщику единой суммой, а по истечении срока кредитования погашаются.
Виды процентных ставок и комиссионных сборов:
- Первая разовая комиссия выплачивается до выдачи кредита и варьируется от 0,5% до 5% суммы займа,.
- Проценты на остаток долга начисляются ежедневно. Выплата производится по определенным дням или в определенные промежутки времени.
- Досрочное погашение долга облагается комиссией.
Три способа выплаты задолженностей:
- Аннуитетный платеж, когда выплаты осуществляются периодически равными суммами через равные промежутки времени.
- Долг разбивается помесячно на равные части. Каждая часть складывается из основного долга и процентов на остаточную сумму. Вначале срока платежи очень большие.
- По индивидуальному графику проценты выплачиваются ежемесячно. Начисляются проценты на остаток от основного долга. Задолженность анулируется по графику. Предпринимателям сезонного бизнеса предлагает индивидуальный график погашений. Так как, в рабочий сезон предприятия смогут оплачивать большие суммы, а в нерабочий – меньшие.
Сравнительная характеристика кредитных продуктов:
Невозобновляемая линия
Плюсы:
- выдаются большие суммы денег;
- комиссия за выдачу средств проводится отдельно по каждому платежу вследствие чего, отсутствуют разовые крупные выплаты;
- проценты начисляются на непогашенные платежи, и не начисляются на остаток;
- за досрочное погашение кредита комиссии не начисляются.
Минусы:
- дополнительные комиссии, если лимит линии оказался не востребованным;
- индивидуальный график погашения каждого платежа;
- при задержке выплаты предыдущего платежа происходит уменьшение средств;
- отсутствие аннуитетного способа платежа.
Возобновляемая линия
Плюсы:
- возможность многократного использования денежных средств;
- отсутствие необходимости каждый раз, когда вам понадобились деньги, подавать документы на кредит;
- более длительный период предоставления.
Минусы:
- тратя ранее уплаченные в счет долга взносы, вы каждый раз берете у банка новый кредит.
- более короткий период погашения кредита. В случае крупной суммы задолженности это может быть проблематично.
Разовый кредит
Плюсы:
- удобен для проведения разовых сделок;
- покрывает на требуемый срок недостаток оборотных средств, создает необходимые запасы к сезону продаж, позволяет быстро провести важную сделку;
- определения выгодных условий для клиента и создания кредитной истории;
- поэтапный график погашения.
Минусы:
- процентные ставки у большинства банков очень высокие, если речь идет об очень больших суммах;
- комиссионные сборы, поручительство, залог, гарантийный депозит;
- большой пакет документов: паспорт, справка о доходе, второй документ, который сможет подтвердить личность заемщика;
- некоторые банки обязывают страхование своей жизни, что предполагает дополнительные расходы.
Проведите подробный анализ своего бизнеса и нужд для его развития, и тогда вы сможете сделать правильный выбор кредита.
Мне как-то ни разу не приходилось сталкиваться с кредитными линиями. Честно говоря, никто и не предлагал. Поэтому такая технология кредитования для меня оказалась новостью. С одной стороны вроде бы и заманчиво. Привлекает более выгодными условиями, чем при получениее разового кредита. Но с другой стороны, постоянно жить в долг, пользоваться деньгами и в голове держать, что они не твои — это же свихнуться можно от такой мысли.
Показать...Говорят, что на Западе люди уже привыкли жить в долг. Лично для меня это было бы сложно чисто психологически. Одно дело периодически брать кредит и покупать что-то нужное, предварительно не откладывая деньги, и совсем другое жить из кредита в кредит. Но это сугубо моя точка зрения, могу ошибаться.
Показать...В данном случае, скорее всего, рассматриваются кредиты для организаций и частных предпринимателей. На нашем предприятии используются как кредитная линия, так и разовые кредиты. В действительности, по кредитная линия достаточно удобный финансовый инструмент, но надо быть очень внимательным к срокам погашения — отработать систему учета траншей и % (или пеней), иначе просрочка может грозить даже закрытием кредитной линии.
Показать...