Кредитные карты. Что это, зачем нужны и как подобрать?

Сегодня практически все работающие люди пользуются пластиковыми банковскими картами – у кого-то на нее идет заработная плата, кто-то использует кредит, кто-то открывает просто для удобства. Со временем к пользованию банковскими картами подключаются все новые и новые социальные слои. Теперь банковские карты есть практически у всех, уж в каждой семье то точно. Но далеко не все четко представляют себе финансовые возможности той или иной карты, какие существуют виды карт, как подобрать для себя наиболее выгодную. Попробуем разобраться.

Виды банковских карт

Банковские карты бывают дебетовые и кредитовые. Если в первом случае используются только собственные средства владельца карты, и она может быть зарплатной, то во втором случае пользователь расплачивается средствами банка, иными словами, располагает банковским кредитом. Отсюда название – «кредитка» или кредитная карта. Как при любом кредите, пользование такой картой предполагает не только возвращение денежных средств кредитору, но и выплату процентов, а также затрат на обслуживание. Об этом стоит помнить.

По возобновляемости денежных средств кредитные карты бывают револьверные и не револьверные (от слова револьвер – «перезарядка» кредитного лимита). Для тех, кто не знает, поясним: кредитный лимит – это сумма, в рамках которой можно брать у банка в долг. Сегодня большинство карт револьверные, т. е. после погашения одного кредита по карте автоматически появляется новый, равный прошлому по лимиту.

По времени погашения долга кредитные карты могут быть обычные и с льготным периодом – временем, когда на используемые средства еще не начисляются проценты. Обычно он составляет от 21 до 60 дней. Что здесь важно знать: в большинстве банков при обналичивании льготный период не действует.

По статусу обслуживания банковские карты могут быть электронные (Electron, Cirrus, Maestro), классические (Classic, Mass), золотые (Gold) или платиновые (Platinum). Также встречаются элитные карты ограниченного тиража. Между собой они отличаются обслуживанием, суммами комиссии, статусом, лимитами, средствами защиты и др.

Бывает, что к кредитной карте предлагаются дополнительные возможности. К примеру, бонусы за пользование услугами той или иной компании. Такие карты называются кобрэндинговыми. Или кредитор предлагает возможность накопления на счете кредитной карты (для этого она должна быть совмещенной с дебетовой).

Зачем нужна кредитная карта?

Кредитка незаменима для тех, кто часто бывает за границей, ведь ей можно расплачиваться в любой точке мира, где есть соответствующие терминалы; также для тех, кому важна оперативность, ведь можно не откладывать нужную покупку до появления собственных свободных средств и воспользоваться кредитом, а потом вернуть его, когда будет удобно. Хорошо, если есть льготный период.

Единожды активировав, не обязательно сразу использовать карту. Она может лежать, не получая процентов (но надо иметь в виду, что может начисляться некоторая комиссия за обслуживание), до тех пор, пока действительно не понадобиться. Т. е., кредитная карта – это еще и гарантия денежного резерва на экстренный случай!

Также сегодня есть возможность получить карту со совмещенными функциями дебетовой и кредитовой.

Кроме того, средства на пластиковых картах, в отличие от наличных, защищены от уличных краж – ведь их можно в любой момент заблокировать или при утере перевыпустить карту (конечно же, за некоторую сумму).

На что обращать внимание при выборе кредитной карты?

Выбирая кредитную карту, в первую очередь ориентируйтесь на то, какие вы хотите с ее помощью решать задачи. Допустим, если вам нужна резервная сумма на случай финансового простоя, важенее размер процента, наличие и размер льготного периода. А если нужно совершать финансовые операции в бизнесе, на первый план выходит размер лимита займа по карте.

Перечислим основные значимые моменты, на которые следует обращать внимание.

1. Процентная ставка.

Чем меньше процент, тем лучше. Эту нехитрую истину понимает сегодня каждый.

Но есть один момент: даже если заявлена небольшая процентная ставка, она может компенсироваться, к примеру, высокой комиссией за обслуживание.

2. Затраты на обслуживание карты.

Комиссия начисляется за обналичивание денежных средств и за оплаты по карте.

Если вы предполагаете пользоваться кредитной картой нечасто, уточняйте сроки и размер начисляемой комиссии, чтобы не оказаться в ситуации, когда при неиспользовании ни рубля заемных средств, появляется долг перед кредитором.

При досрочном расторжении договора по обслуживанию карты годовая комиссия все равно начисляется.

3. Размеры штрафов за задержку погашения долга.

4. Наличие льготного периода, его срок.

Распространяется на оплаты картой только безналичным способом.

Важно заранее уточнить, с какого момента начинается льготный период, если он есть – с момента активации карты или с первой оплаты по ней. В разных банках может быть по-разному.

Отметим также, что денежные средства, возвращенные банку во время действия льготного периода, не облагаются налогом на доходы физических лиц.

5. Лимит по карте.

Его можно увеличить, обратившись с соответствующим заявлением в банк. В этом случае банк может со своей стороны запросить документы о вашей заработной плате, подтверждение положительной кредитной истории.

Может быть предусмотрена комиссия за перерасход лимита.

6. Территория действия кредитной карты (по РФ либо по всему миру).

7. Валюта карты.

Лучше перед оформлением уточнять, какую валюту будет поддерживать ваша карта. Этот пункт пригодится тем, кто часто ездит по миру. Карта может поддерживать только рубли, которые за границей вам не пригодятся, или только доллары, или евро, тогда придется тратиться на конвертацию.

8. Наличие дополнительных опций.

Чтобы всегда четко знать свой баланс, подключайте услугу экспресс-информирования по sms от вашего банка. При каждом снятии или оплате по карте вам будет приходить оповещающее сообщение.

Некоторым держателям кобрэндинговых кредитных карт могут быть весьма полезны предлагаемые кредитором бонусы. К примеру, некоторые авиакомпании предлагают скидки на свои услуги обладателям карт определенных банков. Это стоит уточнять.