Многих интересует, каким образом банки проверяют платежеспособность клиента, будь то юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, как они проводят анализ бизнеса. Это позволяет банкам узнать о финансовых перспективах данного клиента и вывести рентабельность выдачи ему кредита, подсчитав степень риска для данной сделки.
Финансовое состояние проверяется сотрудниками банка согласно отчетам предприятия, касающихся финансовых аспектов. Это могут быть отчет о прибылях и убытках фирмы, и, конечно, ее баланс. При этом сотрудник обязательно составляет примерный баланс предприятия и отчет о прибылях и убытках самостоятельно, для получения объективного результата. Данные для того, чтобы составить анализ, менеджер получает непосредственно у клиента, а также в самостоятельном порядке путем визита на предприятие клиента и проводя осмотр его офиса или производства.
Фирма отражает свой баланс, используя активы (такие, как депозиты, имущество предприятия и его капитал) и пассивы (это задолженности фирмы, ее кредиты и другие обязательства). Соотношение пассивов и активов – это одно из главных показателей рентабельности бизнеса, надежности фирмы и ее общего состояния, а также отражение потенциала фирмы в финансовом плане.
Когда банк проводит анализ состояния фирмы, он учитывает то, откуда были вложены средства на его создание – были ли они собственными деньгами владельца или инвестициями извне, то есть заемными. Это очень важно, поскольку отражает то, насколько предприятие является независимым от внешних условий.
При этом размер того, какой собственный капитал имеет фирма, это ключевой вопрос, когда речь идет о возможности получения кредита. Банк не будет выдавать кредит, который больше по размеру, чем собственный капитал, за редким исключением. В плане примеров таких исключений можно назвать государственные проекты или эксклюзивные предприятия, а также выдачу инвестиционных кредитов. Однако обычно банк предпочитает не брать на себя те риски, которые будут большими, чем обязательства заемщика.
Однако то, как велик Ваш собственный капитал, это основной, но не единственный фактор, который влияет на Ваших потенциальных кредиторов. Банк должен убедиться в рентабельности предприятия, в том, что оно будет прибыльным. В этом случае решение принимается исходя из оборотов фирмы, наличию или отсутствию сезонности, Ваших доходов и расходов, финансовой грамотности и т.п.
Потенциальный кредитор будет составлять отчет, в котором отразит все данные: имеющие официальное подтверждение и подтвержденные косвенно. При этом получается действительная картина Вашего бизнеса, подсчитывается выручка, убытки и расходы, общая ликвидность фирмы и коэффициент рентабельности всего бизнеса.
Таким образом, в итоге выходит, что подсчет суммы кредита, которую банк может Вам выдать, осуществляется исходя из того, сколько нераспределенной прибыли имеет Ваше предприятие. Общая сумма кредита не должна быть такой, чтобы выплачивать ее Вам приходилось, отдавая при этом более чем 70% от этого значения.
Поэтому при составлении отчета о Вашем финансовом состоянии, банк может увидеть и вычислить степень эффективности всего Вашего предприятия. И использовать подобный отчет можно и в своих целях, для определения рентабельности фирмы и внесения коррективов в бизнес-план. Кроме того, по нему можно расставить приоритеты в деятельности предприятия.
Поэтому для достижения договоренности с кредиторами необходим положительный финансовый анализ, который сможет сделать Ваше сотрудничество с банком плодотворным и длительным.
Я полностью согласен с такой системой оценки финансового состояния и дальнейшей возможности выплат займа. Более того, считаю ее правильной и эффективной. Естественно банк подвергается риску при выдаче кредита. И чем будет больше эта сумма, тем больше степень риска для банка. Поэтому считаю, что честному заемщику, который планирует погасить кредит в полном объеме нечего пугаться, а наоборот, он может подтвердить свое честное имя.
Показать...Ну конечно банк перед тем как дать кредит в крупную сумму, он проверит частное лицо. а фирму или бизнес человека не должен быть в банкроте.
Показать...Очень часто, бизнесмены сами предоставляют по требованию необходимые документы, включая общую дейтельность компании, взлеты и падения и тд. Конечно многое зависит от компетентности соответствующих сотрудников банка , проводящих соответствующий анализ.
Показать...Вот именно, очень сильно все зависит от персонала. У меня бывали разные ситуации — то всю душу вытрясут, то дают кредит под неплохие условия практически мгновенно. Причем все это не в разных банках, и не в какой-то определенной последовательности. Просто все зависит от сотрудника, на которого попадешь.
Показать...Таким путем идут многие банки, не только ВТБ 24. Видать, у всех финансовых организаций такая практика. Собственно это поддается пониманию. Им тоже нужно понять с кем дело имеют. Наша фирма как-то тоже решилась на кредит. Так с нас целый пакет документов затребовали. И по-моему даже не с первой попытки дали этот кредит. Не все устроило в плане прибыльности предприятия.
Показать...