Варианты обмана клиента при получении автокредита

Вы в поисках автокредита с низкой процентной ставкой? Учитывая тенденции кредитного рынка в стране, автокредит не может быть дешевым, и в этом можно даже не сомневаться.

Кредитные организации зачастую привлекают клиентов с помощью бонусных программ, рекламных акций, специальных сниженных процентных ставок, но нужно осознавать, что в реальности при заключении кредитного договора стоимость вашего кредита может оказаться гораздо больше, чем вы ожидали.

Поэтому, выбирая в автосалоне новый, красивый, в глянце автомобиль, о котором вы мечтали, держите себя в руках и, несмотря на то, что менеджер будет уверять вас в безусловной выгоде кредита, отсутствии дополнительных затрат и процентов, трезво оценивайте все «за» и «против».

Низкая процентная ставка по кредиту.

Самая заманчивая перспектива, которую банки используют в последнее время для привлечения потенциальных клиентов, желающих приобрести машину в кредит, - это пониженная процентная ставка по автокредиту или ее отсутствие вообще.

Такие предложения, как автокредит под «рекордные» 5% годовых, по сравнению с кредитами 2009 года под 25-30%, просто кажутся фантастикой.

Но есть и нюансы, на которые следует обратить внимание. Например, помимо основных процентов, банк может дополнительно начислять ежемесячную комиссию. Обычно, сумма такой комиссии на первый взгляд невелика – всего 1-2% в месяц, поэтому клиент может не обратить на это внимание.

Но при общем расчете сумма переплаты по кредиту может вырасти в итоге в несколько раз!

Например, по кредиту сроком на 5 лет, при условии первоначального взноса в 30% и фиксированной процентной ставкой в 20% годовых, общая сумма выплат за 5 лет превысит сумму кредитных средств на 35-40%.

При этом, кредит на тех же условиях, но включающий ежемесячную комиссию 1,5%, обойдется клиенту почти в два раза дороже, переплата составит 70-80%.

Заманчивые условия рассрочки для клиента.

Банки активно проводят акции совместно с партнерами – автопроизводителями и дилерами.

Такие акции подразумевают, что при оплате клиентом более 50% от стоимости автомобиля, автокредит будет предложен в форме рассрочки на срок 1-2 года под незначительные проценты, либо вообще без процентов.

Но следует помнить, что, помимо первоначального взноса, клиент понесет и иные затраты.

Заемщика обяжут оплатить:

Комиссию банка за выдачу кредитных средств, которая может составить до 3% от суммы;
Стоимость регистрации транспортного средства в ГИБДД;
Комиссия за произведение расчетов с автосалоном – приблизительно 0,5-1%;
Стоимость полиса КАСКО – в среднем, 7-10% от стоимости автомобиля;
Полис страхования жизни, стоимость которого 2-3% ежегодно;
При необходимости – госпошлины и услуги нотариуса.

В итоге получится, что рассрочка – отнюдь не дешево, т.к. помимо первоначального взноса, выполнение условий для получения кредита вылилось для клиента в дополнительные затраты в общей сумме около 20% от стоимости выбранного автомобиля.

Форма ежемесячных платежей при погашении кредита.

Порядок погашения кредита и форма ежемесячных выплат могут также существенно повлиять на стоимость кредита.

Обычно банки предлагают две основные вариации погашения займа:

Дифференцированные платежи, которые ежемесячно уменьшаются,
Аннуитетные платежи, то есть равные ежемесячные выплаты.

На первый взгляд, второй вариант кажется более понятным, так как заемщик сможет планировать свой бюджет с учетом выплаты фиксированных ежемесячных платежей.

Но при точных расчетах оказывается, что выплаты дифференцированными платежами дешевле второго варианта для клиента примерно на 30-40%.

Разумеется, таких пояснений клиенту банк заранее не предоставит.

Страхование автомобиля

Оформление страховки на предмет залога, автомобиль – чаще всего, обязательное требование банка. При этом, несмотря на условную свободную конкуренцию в нашей стране, банки предпочитают обязывать клиента заключать договора страхования в партнерских страховых компаниях.

Как правило, стоимость услуг компаний-партнеров завышается на 25-30% по сравнению с предложениями страхового рынка в целом. А также, такие договора могут подразумевать наличие определенных дополнительных опций и условий, которые не подлежат изменению.

Заемщик должен помнить при выборе страховой компании, что он имеет право на заключение договора автострахования с любой страховой компанией.

Плавающая процентная ставка по кредиту.

Одна из новых тенденций на рынке автокредитования – процентная ставка по кредиту, размер которой банк вправе изменять в течение срока кредитования.

Начальная ставка по таким кредитам может быть значительно ниже, чем по предложениям с фиксированной процентной ставкой, что, разумеется, привлекает потенциальных заемщиков.

Размер плавающей ставки определяется банком на основании доходности депозитного портфеля в течение календарного года, как правило, это депозиты без возможности пополнения или снятия.

Соответственно, ставка по кредиту меняется только при изменении депозитных процентных ставок. Но принимая данные условия, клиент должен понимать свои риски, связанные с возможным повышением банком процентной ставки, а следовательно – и суммы ежемесячных выплат, в том числе и без уведомления клиента.