Что такое факторинг — автокредит под 0% или лохотрон?

Часто будущим автовладельцам дилеры известных автомобильных брендов предлагают при покупке машины оформить кредит с нулевым процентом. С одной стороны, очень заманчиво сэкономить на выплатах процентов по кредиту, а с другой все понимают, что бесплатный сыр - прямая дорога в мышеловку. Ниже мы рассмотрим все выгоды и подводные камни получения нулевого автокредита.

Что такое Факторинг?

Этот термин появился на рынке в конце прошлого столетия, он означает возможность получения беспроцентного кредита на покупку нового автомобиля определенной марки в салонах официального дилера. В этой финансовой операции принимают участие три стороны - банк, автосалон и покупатель авто. Транзакция факторинга происходит следующим образом:

Заключается договор между представителями банка и автосалона о переуступке долга заемщика;
Будущий автовладелец приобретает машину в автосалоне с первоначальным взносом в размере 30%-50% ее стоимости;
Автосалон переуступает долг покупателя авто банку по более низкой цене – эта разница и составляет доход банка от операции факторинга.
После оформления всех документов на покупку автомобиля, его владелец выплачивает остаток заемных средств по автокредиту этому банку.

Как мы видим, нулевой кредит на приобретение машины - это не благотворительность, а тщательно просчитанная прибыльная финансовая схема. Выгода для покупателя здесь очевидна - он экономит существенную сумму на процентах, тут не требуются сложные расчеты и уже при заключении договора на покупку авто становится известна сумма, необходимая для погашения автокредита. При этом и банк, и автосалон также имеют свой интерес - банк зарабатывает на выкупе прав на погашение долга, а автосалон получает скидку на автомобиль от производителя.

Как можно получить нулевой автокредит?

Его можно оформить в автосалоне или прямо в банке. Обычно он предоставляется на модели автомобилей пониженной ликвидности – не самые популярные среди покупателей или прошлогодние. На эти модели чаще распространяются акционные предложения от производителей и дилеров, которые готовы взять на себя выплату процентов, чтобы автомобили не загромождали склад, а находили своих владельцев. Для покупателя это существенно ограничивает выбор модели будущего авто, но условия покупки при ограниченном бюджете при этой схеме гораздо привлекательнее, чем традиционный автокредит на несколько лет.

Для оформления автокредита под нулевой процент понадобится стандартный набор документов - паспорт, водительское удостоверение, справки с места работы и о доходах. Обычно для получения беспроцентного кредита понадобится внесение первоначального взноса в сумме от третьей части до половины стоимости будущего авто. При соблюдении всех условий, максимальная сумма нулевого автокредита может достигать 3 миллионов рублей, а срок действия кредитного договора - до 5 лет. Не стоит забывать о том, что до полной выплаты стоимости автомобиля банку, он находится в залоге. Это значит, что до окончания действия договора машину нельзя продавать, дарить, обменивать или завещать. Как только его стоимость полностью выплачена, он полностью переходит в собственность владельца. Для тех, кто выбирает этот способ для покупки машины для себя, эти ограничения не помешают пользоваться машиной для собственных нужд.

Замаскированные платежи по беспроцентному автокредитованию

Выбирая кредит на покупку машины с нулевым процентом, следует быть готовым к тому, что рассрочка может оказаться не совсем нулевой, и некоторые суммы сверх стоимости авто придется заплатить.

Какие платежи могут включаться в договор беспроцентного автокредитования?

С покупателя машины в банке могут потребовать плату за открытие счета, на который будут перечисляться средства на погашение кредита, или за его обслуживание;
Банк может выставить комиссию или процент с каждого взноса по кредитному договору;
Некоторые банки берут ежегодную плату за обслуживание текущего счета;
Для выплат по кредиту может открываться кредитная карта, за обслуживание которой банком снимается определенный процент;
Могут взиматься комиссии при досрочном погашении кредита;
Большая сумма штрафа при задержке выплаты очередного взноса или неправильной сумме платежа;
Обязательное требование оформления договора КАСКО, который существенно повышает сумму выплаты за машину;
Необходимость заключения договора страхования жизни и медицинской страховки на период действия договора, что также оборачивается дополнительными расходами покупателя.

Это основные способы дополнительно заработать банкам на предоставлении беспроцентного кредита на покупку автомобиля. Размер и периодичность выплат устанавливается отдельно банком, с которым работает ваш автосалон. Если вы принимаете решение оформить автокредит на таких условиях, перед его подписанием необходимо выяснить все нюансы, связанные с наличием дополнительных комиссий и страховок. Не поленитесь прочитать все, что набрано внизу договора мелким шрифтом, выяснить все подробности у консультанта. Затем самостоятельно сделайте все расчеты по выплатам, чтобы не оказаться в неприятной ситуации, когда ваша лень или незнание подробностей оборачивается незапланированными дополнительными расходами. Только после тщательно проведенных расчетов и сравнения условий кредитования с обычным банковским автокредитом, можно принимать окончательное решение и подписывать договор.