Кредитный договор: скрытые опасности для заемщика

Каким бы ни был вид договора и отдельные пункты в нём - кредит выдаётся только после того, как кредитор и заёмщик поставили в договоре свои подписи. Договор - это основной документ, определяющий взаимоотношения банка, предоставившего кредит, и клиента, получившего кредит, действующий до окончания срока кредитования. Но часто договор имеет опасные нюансы для заёмщика, вместе с деньгами принимающего на себя многие невыгодные обязательства. В то же время банк, предоставляя кредит, получает много способов для всяческого контроля кредитодержателя. Подписав договор, клиент уже не может отказаться от взятых на себя обязательств, т.к. документ создавался опытными юристами-профессионалами, и практически невозможно опротестовать то или иное положение данной бумаги. В то же время при заключении сделки заёмщик вряд ли сможет настоять на внесении каких-либо поправок, призванных защищать его интересы. Банки, как правило, всегда отвергают любые изменения, предлагаемые клиентами, и не меняют свои условия. Получается, что человек, желающий взять кредит, априори должен соглашаться с теми условиями, которые предложены ему банком, даже если это чревато для него тяжёлыми последствиями. Но стандартную форму договора имеют не всегда. Многие клиенты перед тем, как подписать документ, читают его не полностью или невнимательно; банки, зная об этом, добавляют в пункты разные нюансы, помогающие им ещё больше связать кредитодержателей по рукам и ногам. Поэтому перед тем, как отправиться в банк за кредитом, предлагаем вам обратить пристальное внимание на некоторые аспекты, могущие представлять для вас опасность.

Досрочное расторжение

Банком может быть выставлено условие, по которому он имеет право в любой момент потребовать досрочного расторжения договора. Клиенту предлагается в кратчайшие сроки погасить задолженность вместе со всеми пени, комиссиями, штрафами, процентами и пр. Даётся на это 10-30 дней со дня прибытия уведомительного письма. Но нужно тщательно изучить условия подобного договора. Кредитодержатели зачастую полагают, что к ним данный пункт документа банк применить никак не может, т.к. предназначен исключительно для должников и прочих граждан с плохой кредитной историей. Но на самом деле очень разнообразные причины могут способствовать досрочному расторжению договора:

человек мог не предупредить банк о том, что у него произошли перемены в семейном положении (вступление в брак либо развод, рождение ребёнка, установление опекунства, усыновление и т.д.);
также клиент мог заключить страховой договор с фирмой, которая не прошла аккредитацию и т.д.;
клиент не поставил банк в известность о том, что у него произошли изменения в финансовом положении (поменял работу, перевели на менее оплачиваемую должность и пр.).

Надо сказать, что большей частью банки прибегают к этим и им подобным положениям в договорах лишь для того, чтобы обезопасить себя от возможных нарушений сроков выплат со стороны заёмщика, чтобы оказать на него дисциплинирующее воздействие (при заключении договора сотрудники банка обычно сообщают клиенту о необходимости предупреждать банк о своих изменившихся жизненных обстоятельствах). В тех же случаях, если предоставившее кредит лицо собирается, например, завершить свою деятельность и стремится закрыть все действующие кредиты, положение о досрочном расторжении оказывается для него очень кстати. Клиент же в такой ситуации имеет право оспорить это требование в суде, налегая на то, что исправно вносит ежемесячные платежи и таким образом все обязательства со своей стороны выполняет. Но наиболее разумным решением будет просто отказаться от мысли взять кредит на подобных условиях - это убережёт вас излишних служебных трат, сохранит в спокойствии ваши нервы и сэкономит время.

Условия кредитного договора

Условия кредитного договора могут быть таковы, что клиенту вменяется в обязанность нести как свои расходы, связанные с получением и возвратом денег, так и любые банковские расходы по данному кредитованию. Допустим, заёмщик собрался заявить на кредитора в суд - в этом случае он должен будет возместить последнему все неизбежные судебные расходы. Если же банк сочтёт необходимым взыскивать задолженность через суд, то заёмщик опять же будет обязан возмещать банку и траты на судебный процесс, и с имущественной описью. Банк может выставить клиенту любой счёт, поскольку закон о банковской деятельности не прописывает точную сумму издержек, приемлемую для возмещения банковских расходов заёмщиком. Счёт может ощутимо превышать сумму кредита, и у клиента не будет возможности обжалования данного положения договора. Из этого следует, что есть смысл вообще отказаться от от услуг банка, предлагающего кредитование на условиях, настолько невыгодных для заёмщика.

Нотариальная исполнительная надпись

Если фигурирует залоговое кредитование, то разумнее не подписывать договор, в котором банк имеет право удержать заложенное имущество клиента с помощью нотариальной исполнительной надписи. Такой пункт даёт банку право взыскивания задолженности без участия суда. Естественно, такой поворот дела никоим образом не может быть в интересах человека, обратившегося за кредитом. Правильнее будет не предоставлять кредитору возможности лишить вас имущества, сданного под залог. Обжалование исполнительной надписи нотариуса через суд - занятие весьма сложное и часто бесперспективное.

Это ещё не все подводные камни кредитного договора. Имеет смысл привлечь себе в помощь кредитного брокера либо юриста и вместе с ними подробно рассмотреть все пункты данного документа, чтобы уберечься от многих проблем.