Потребительский либо целевой автокредит, что выбрать?

Кредит помогает решить людям большое количество вопросов и предоставляет уникальную возможность уже сегодня пользоваться теми товарами и благами, на которые они смогут заработать лишь через несколько лет. А если учесть, что стоимость некоторых приобретений очень дорога, например автомобиль или квартира, и собирать на них человеку придется от нескольких лет до десятилетий, а учитывая постоянную инфляцию и необходимость тратить деньги в другие направления, такие покупки становятся вовсе невозможными.

В то время, как кредит позволяет пользоваться автомобилем уже сегодня, а его использование приносит дополнительный комфорт, удобство, повышает уровень жизни (особенно если человек уже имеет собственную семью), а также положительно влияет на его репутацию и в зависимости от профессии может содействовать карьерному росту и возможности увеличения доходов, ведь человек с транспортом будет намного эффективней и сможет сделать намного больше, чем передвигающийся на автобусе.

Однако после того, как человек решил приобрести автомобиль в кредит перед ним стоит вопрос, каким механизмом воспользоваться, ведь в банке ему предлагают получить деньги двумя способами кредитования: целевое автокредитование и кредит на потребительские нужды заёмщика. Так в чём же их разница, какие преимущества имеет тот и другой вид кредита, и какой из них выбрать заёмщику.

Целевой автокредит

Автокредит – это целевой кредит, который предоставляется банком заёмщику для приобретения транспортного средства. Его преимущества более низкий процент и возможность участия в различных бонусных программах при кредитовании. Например долг по целевому автокредиту можно оплатить сертификатом, который получен при утилизации старого автомобиля. Кроме того при программах автокредитования с участием завода производителя, либо его дистрибьютора, довольно часто существуют условия полного или частичного погашения процентов продавцом автомобиля, в результате чего заёмщик получает целевой автокредит, как беспроцентную ссуду, не переплачивая за пользование автомобилем.

Однако целевой автокредит имеет и недостатки: первым из них можно назвать, обычное наличие обязательного первоначального взноса, который может варьироваться от 10-20% до 30-50%, что понижает количество потребителей, которые могут ним воспользоваться ввиду необходимости единоразовой оплаты довольно существенной суммы. Кроме того приобретённый Вами автомобиль является банковским залогом, в результате чего заёмщик имеет ограничения по его продаже или отчуждению до полного погашения долга, а при условии возникновения финансовых трудностей и нарушения графика платежей банк может конфисковать автомобиль, как залог.

Ещё одним относительным недостатком автокредитования можно назвать обязательно страхование КАСКО автомобиля, которое стоит около 6% от стоимости машины, что как бы повышает стоимость пользования кредитом. Но КАСКО нельзя рассматривать как однозначный недостаток, ведь этот вид страхования несёт и довольно существенные преимущества: ведь КАСКО страхует автовладельца от возможных рисков кражи автомобиля, существенных повреждений при аварии, или других видов ущерба нанесённых третьими лицами. В результате чего при наступления страхового случая автовладелец, чей автомобиль застрахован по программе КАСКО ничего не теряет, ведь его ущерб оплачивается страховой компанией, в другом же случае при наступлении данных событий человек мог бы потерять автомобиль, при этом оставаясь обязанным перед банком ежемесячно уплачивать кредитные платежи.

Плюсы и недостатки приобретения автомобиля за счёт средств потребительского кредитования.

Потребительское кредитование – это такой вид кредита при котором банк одалживает заёмщику определённую сумму средств без чёткого целевого их направления и заёмщик имеет право выбирать направление их использования абсолютно самостоятельно. Однако ввиду того, что при получении потребительского кредита банк не получает чёткий залог, то его получение усложняется кроме необходимости более высоких и стабильных доходов заёмщика наличием поручителей. Одного при сумме займа до 150 тыс. руб., двух при займе до 300 тыс. руб., а при займе более этой суммы понадобится поручитель юридическое лицо – обычно предприятие на котором работает заёмщик. Но сегодня в условиях развивающегося глобального кризиса многие люди с большим опасением соглашаются идти поручителями при получении кредита, тем более что это налагает и существенно большую моральную ответственность на заёмщика. Ведь при осложнениях в его финансовой ситуации, либо в других форс-мажорных ситуациях, в результате которой он не сможет обслуживать свой долг, по его долгам будет необходимо отвечать поручителям, которые доверились ему и согласились помочь.

Кроме того процентные ставки по потребительскому кредиту будут значительно выше чем по целевому кредиту.

В результате мы имеем преимуществом потребительского кредита: отсутствие первоначального взноса, свободное расходование средств на своё усмотрение, а также в связи с этим меньший пакет документов для его оформления. Взамен которых мы получаем недостатки в виде более высокой процентной ставки и необходимости наличия поручителей.

Целевой же кредит на приобретение автомобиля будет иметь более низкую процентную ставку, возможность участия в специальных программах от автопроизводителя, а также в бонусных программах по утилизации старого авто. Для его получения не нужны поручители и его можно получить на более значительную сумму, а наличие страховки КАСКО уменьшит Ваши риски в случае возможных ущербов и повреждения автомобиля. Однако к его недостаткам можно отнести наличие первоначального взноса и то, что автомобиль в залоге – но ведь автовладельцы, как правило и не продают своё приобретение, тем более до того как выплачен кредит, а в случае такой необходимости возможно получить у банка соответствующее согласие при условии гарантирования погашения долга.

Подводя итог можно сделать вывод, что целевое автомобильное кредитование является более выгодным и интересным предложением при получении займа на покупку автомобиля, потребительский же кредит можно рассматривать как возможность займа в случае если Вам на приобретение не хватает лишь части средств.