Россияне все чаще берут деньги в долг. Объем розничного кредитования в стране увеличился за прошлый год почти на 40%. В этом году эксперты ожидают небольшого снижения темпов роста. Тем не менее, он может составить около 30%. Почему россияне все чаще берут в долг у банков? Каким образом будет дальше развиваться этот рынок в стране? И чем в этом может помочь законопроект «О потребительском кредите», который прошел первое чтение в Госдуме? Каким образом он отстаивает права заемщиков и кредиторов? Все это банкиры и эксперты обсудили во время круглого стола «Потребительское кредитование сегодня: рост или падение», который прошел в «Комсомолке».
«Люди активнее берут кредиты – это хороший показатель»
Кредитование в России активно развивается. Но вот загвоздка - до сих пор в законодательстве есть пробел. Это часто приводит к спорным ситуациям. Вот депутаты и пытаются решить проблему. В конце апреля законопроект «О потребительском кредите» прошел первое чтение в Госдуме.
- Этот документ готовился несколько лет, - открыл круглый стол Анатолий Аксаков, депутат Госдумы и глава Ассоциации региональных банков России. - Было много дискуссий. В связи с ростом потребительского кредитования начали выявляться правовые лакуны, увеличились споры между заемщиками и кредиторами. Количество исков, предъявляемых с той и с другой стороны, выросло в десятки раз. Со стороны физических лиц – в 50 раз по сравнению с началом периода кризиса. Это надо было урегулировать в законодательстве.
Фактически весь законопроект - плод компромиссов. С одной стороны, он дает гарантии прав заемщикам. К примеру, комиссии могут взиматься, только если реально оказана услуга, приносящая добавленную стоимость. И эти услуги не могут навязываться. С другой стороны, закон выгоден банкам. Там прописано, что кредитные организации могут передавать третьим лицам (то бишь коллекторам) права требования по кредитам.
- Дело в том, что сейчас качество заемщика снижается, - заявил Владимир Киевский, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков.
- На данный момент просрочка не такая высокая - около 4%, - подтвердил Анатолий Аксаков. - Но в начале этого года мы наблюдаем негативный момент. Доля просроченных кредитов физическим лицам растет примерно на 0,1% ежемесячно. Когда кредиты растут на 40%, а номинальная заработная плата - в несколько раз меньше, то это сигнал для Центробанка, что здесь может быть накопление рисков.
- Этот законопроект – профилактика, - считает Дмитрий Кирюшин, начальник управления розничных кредитных продуктов «МАСТ-банка». - Закредитованность населения – это барометр экономического состояния не просто физических лиц, но и страны в целом. Чем больше люди берут кредиты, тем стабильнее себя они на этот момент чувствуют, тем больше они хотят получить благ именно сейчас. Это хороший показатель. Банки первично заняли нишу стабильного клиента. Но он когда-нибудь начинает заканчиваться. Банки начинают расширять свои ворота клиентского сегмента, больше рискуя, но потенциально привлекая новых заемщиков. За счет этого мы приходим к тому, что каждый клиент может быть кредитоспособным на тех или иных условиях. Ничего угрожающего сейчас нет.
Клиенты стали более финансово грамотными
- При росте потребительского кредитования на 55% кредитование с помощью кредитных карт возросло более чем на 110%, - говорит Владимир Киевский. - Это серьезная тенденция. В этой связи резко возросла доля жалоб заемщиков на банки. Вопросы финансовой грамотности становятся на одно из первых мест. Это обоюдный процесс. В нем участвуют и банки.
Обычные операционисты и специалисты зачастую не всегда могут пояснить заемщику, что они погружаются в новые банковские технологии - кредитные карты. За эйфорией от получения денег должна сразу прийти данность возврата кредитов. Специалисты должны доносить реальную ситуацию при получении денег.
Конечно, всегда есть опасность, что заемщики не рассчитают риски. Но эксперты уверены, что клиенты в последние годы стали ответственнее относиться к займам.
- Очевидно, что люди уже более просвещенные, чем были пять лет назад, - считает Анатолий Аксаков. - Тем более что некоторые кредитные организации действовали очень недобросовестно. Сейчас в документе четко прописано: в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора должна быть указана полная стоимость кредита. Всего заемщику должны быть предоставлены 24 пункта информации. Чтобы он принимал ответственное решение.
- Этот законопроект – продвижение в нужном направлении, - заявил Павел Медведев, доктор экономических наук. - Это медаль, у которой три стороны. Одна сторона – человек. Хорошо, когда люди берут кредиты. Но это может стать и личной бедой человека. И таких бед немало. Вторая сторона медали – банк. Более осторожный и менее осторожный. Если банк менее осторожный, то может не просчитать риски. Это беда для банка. Третья сторона – макроэкономическая. С этой точки зрения ситуация не очень благополучная. Кредит – двигатель торговли. Только что продается на кредитные деньги? Иностранные товары. Если бы продавались товары, сделанные теми же людьми, которые берут кредиты, то была бы надежда, что у них увеличится зарплата, они смогут кредиты хорошо обслуживать. У нас же доходы населения растут, но все медленнее. Кредит надо обслуживать, возвращать и еще проценты платить. Пройдет еще немного времени, и кредит перестанет быть двигателем торговли, а сделается тормозом торговли. Я не только не осуждаю кредит, я считаю, что это величайшее изобретение человечества. Но призываю каждого отдельного человека и банки вести себя осторожно.
- Давайте вспомним 2008 год, когда у нас был кризис, - подключился к дискуссии Сергей Ситин, начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка». - Банки пересмотрели свою политику. Основное направление: не просто даем кредит, мы должны получить его обратно. Банки стали соотносить кредитные платежи человека с его доходами. Не загонять его в кабалу, ведь банк сам заинтересован в возврате кредита.
- Многое зависит от людей, - говорит Наталья Романова, главный редактор портала Банки.ру. - Если люди берут кредиты под 60% годовых, то редкий банк откажет им в этом. По оценке наших аналитиков, средние ставки по экспресс-кредитам сейчас начинаются от 30% годовых. По обычным потребительским кредитам можно взять под 15 - 25%. Кредитные карты – 25-30%. Эти цифры говорят о том, что если человек хочет что-то взять прямо сейчас, он за это переплачивает. Он берет экспресс-кредит за полчаса и понимает, что принимает на себя очень большую долговую нагрузку. Если бы люди относились к этому более ответственно, соизмеряли свои возможности и желания, то они могли бы получать более дешевые кредиты.
При этом решения о кредите многие заемщики стали принимать не импульсивно, а рационально. Анализируют предложения разных банков - выбирают наиболее выгодные для себя условия.
- Мы провели опрос клиентов, - привел пример Дмитрий Мамонтов, директор департамента продаж розничных продуктов банка «Агропромкредит». - Половина опрошенных призналась: кредит пока брать не будут, подумают. Мы видим разумную и взвешенную позицию. Наши потенциальные заемщики не готовы реагировать на любые рекламные предложения банков и бросаться на них. Есть примеры, когда клиенты приходят в офис банка не один раз, советуются, какой кредит взять, просят посчитать. Идут думать, потом приходят опять. В итоге берут кредит взвешенно. Ситуация после кризиса научила много и банки, и клиентов. Если клиенты внутренне считают, что для них ставка высока, в первую очередь нужно задуматься, почему она для него высока и что можно сделать, чтобы она была для него ниже. Имеет смысл прийти в офис банка и получить полноценную консультацию. Можно прийти в два-три банка. Там предложат варианты по снижению ставок.
В крупных банках ставки ниже, а в малых сервис лучше
Основная конкуренция между банками идет на уровне процентных ставок. Как при привлечении депозитов, так и при выдаче кредитов.
- Почти во всех банках действуют программы лояльности для зарплатных клиентов, для корпоративных организаций, которые имеют с нами какую-то деятельность, кого мы знаем, - говорит Вера Миронова, начальник отдела потребительского кредитования «Фора-банка». - Для них у нас действуют скидки. На рынке серьезная конкуренция. Поэтому ни резко понижать, ни резко повышать ставки ни один банк не может. Все идут примерно в одних рамках.
При этом важно, чтобы человек мог сразу же найти информацию о полной стоимости кредита, а не читал полностью весь договор мелким шрифтом в поисках необходимой информации.
- Для заемщиков и банков важно, чтобы четко было прописано, как рассчитывается полная стоимость кредита, - считает Елена Бодрина, начальник отдела кредитования юридических лиц и микрофинансовых организаций «Межтрастбанка». - Чтобы эта информация доносилась до клиента в документах. Это поможет снизить количество спорных вопросов между банками и заемщиками. ЦБ должен разработать унифицированную формулу паспорта потребительского кредита. У заемщика появляется шанс сравнивать продукты, которые предлагают в разных банках.
- Я за отображение полной стоимости кредита большими буквами, - говорит Екатерина Алексеенко, начальник отдела развития розничных продуктов «Смоленского банка». - Это хорошая практика.
- Чем больше банк, тем больше у него возможности снижать процент по кредиту, - говорит Анатолий Аксаков. - У него доступ к рефинансированию больше. Госбанки имеют еще больший доступ. Малые банки вряд ли смогут предложить меньшую стоимость по кредиту. Но они берут тем, что внимательнее относятся к клиенту, лучше его знают, обхаживают его. Они в этом плане более комфортны для клиентов.
«Клиент должен уйти довольным»
Как показывает практика, клиентам важна не только ставка. Конечно, чем она ниже, тем лучше. Но есть и другие факторы. Например, удобство и сервис. И здесь многое зависит от работы менеджеров в отделениях банков.
- У нас на портале существует народный рейтинг, где клиенты оставляют отзывы о работе кредитных организаций, - говорит Наталья Романова. - И банки оперативно решают возникшие проблемы. Это очень эффективный канал общения банка и клиента. Банкирам это помогает улучшить работу и понимать, что на самом деле нужно клиенту.
- Еще один эффективный способ – тайный покупатель, - говорит Роман Давыдов, заместитель управляющего «Татфондбанка». - Как контрольная закупка. Это хороший показатель эффективности работы банка во фронт-линии.
- Основной постулат «клиент всегда прав» в банках должен замениться на «клиент должен уйти довольным», - считает Дмитрий Кирюшин, начальник управления розничных кредитных продуктов «Маст-банка». - Не важно, какое было обслуживание, но клиент должен остаться довольным, что он получил все услуги, на которые он рассчитывал.
- Если клиента плохо обслужили, он не вернется в этот банк, - поддержал коллегу Сергей Ситин из Промсвязьбанка. - Он еще и друзьям об этом расскажет. Те банки, которые это поняли, уделяют стандартам качества обслуживания наивысшее внимание. Они заинтересованы в каждом клиенте. Поэтому банк разбирается с жалобами клиентов и пытается исправить ситуацию.
Никаких «черных списков» в банках не существует
- Для банков в части развития потребительского кредитования огромным толчком стало присутствие банков в бюро кредитных историй, - говорит Дмитрий Мамонтов из банка «Агропромкредит». - Это краеугольный камень, который позволил раскрутить свои рисковые машины и начинать работать с заемщиками широко, сделать кредиты более доступными и по более низким ставкам. Хотелось, чтобы в этом направлении также шло более активное развитие. В том числе такие вещи, как пополнение бюро кредитных историй дополнительной информацией, не только связанной напрямую с обслуживанием кредитов. Любопытно бывает знать, как потенциальный заемщик, который не имел никогда кредитов, платит за коммунальные услуги, исполняет иные обязательства. Понимая его платежную дисциплину, можно было бы давать ему более интересные условия и более гибкие ставки. Мы пытаемся проводить такие исследования в этой части заемщиков и тоже даем определенные преференции определенным категориям заемщиков.
По статистике, очень многие заемщики уже испортили себе кредитную историю. Тем не менее это не навсегда, убеждают эксперты рынка.
- Никаких черных банковских меток в природе не существует, - говорит Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй. - Списка должников тоже в природе не существует. Есть база данных бюро кредитных историй, куда вносится информация о всех платежах либо просрочках по любому кредиту и займу. Если просрочка больше 90 дней, то кредитная история испорчена. Но это можно исправить.
Самый простой способ - взять кредитную карту. И точно и в срок погашать займ. В итоге через пару-тройку лет можно полностью очиститься от прежних просрочек. Проблема лишь одна - все это время придется брать кредиты по более высоким ставкам.
- Если вам отказали в кредите, то это не повод расстраиваться и перестать ходить в банки, - говорит Наталья Романова. - Надо сначала узнать свою кредитную историю, проверить ее. Часто банки сами ошибаются и предоставляют неверную информацию в БКИ. Это человеческий фактор. Надо обратиться в банк, поправить свою кредитную историю. Если вам нужен кредит, вы его сможете получить. Вопрос в том, по какой ставке.
Доля просрочек сокращается и благодаря работе коллекторских агентств. Хотя банки передают им, как правило, самых сложных клиентов, которые практически не идут на контакт.
- Нам не хватает доступа к информации, - говорит Сергей Шпетер, старший вице-президент Национальной службы взыскания. - Многие недисциплинированные заемщики, которые попадают к нам, становятся в конечном счете хорошими клиентами. Но мы не имеем законодательной возможности передавать в бюро кредитных историй эту информацию. А это, между прочим, 11 млн. уникальных записей. Если все участники рынка, включая коллекторские агентства, будут иметь законодательно доступ к базе соцфонда, налоговой, ГИБДД, базе регистрации сделок на недвижимое имущество, то уровень контактности с должником существенно вырастет. Вырастет и уровень сбора. А значит – уровень процентной ставки пойдет вниз.
Законопроект «О потребительском кредите» депутаты Госдумы планируют принять в весеннюю сессию.
Согласна с авторами статьи, что действительно потребительские кредиты позволяют людям жить более комфортно. Поскольку доходы населения оставляют желать лучшего- выручают кредиты. Я брала кредиты в разных банках — « Тинькофф», «Восточный экспресс», «ОТР банк» « Сбербанк России» и остановилась на последнем. Этот банк не навязывает страхование жизни, предоставляет кредит под приемлемые проценты, не взимает комиссий. Но стал очень осторожным, если 2 года назад оформляла кредит в сумме 135000 на три года (оплатила досрочно), то сегодня выдали кредит 45000 на 5 лет.
Показать...Не соглашусь с автором, который предлагает на законодательном уровне предоставить коллекторским агенствам доступ к базе соцфонда, налоговой, ГИБДД, базе регистрации сделок на недвижимое имущество. В каждом государственном учреждении могут быть непорядочные люди и заёмщики окажутся в руках мошенников.